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pk拾产品设计 需要“工匠精神”

  银保监会近日发布组织展开人身险产品专项核对清算工作的通知,同时发布了人身险产品开发设计负面清单。这彰显了监管部门进一步规范产品开发设计的决计,也给险企敲响了警钟:产品设计不能利欲熏心而丢了专业肉体、“工匠肉体”。

  监管部门针对人身险产品接二连三立规矩、搞检查、开罚单,从侧面阐明行业沉疴已久,痼疾未除。比如,某险企设计的一款年金pk拾采取“长险短做”手法,将5年期业务实践做成两年期,妄图规避监管请求。该险企遭到了3个月内禁报新产品等处分。此外,2017年,仅一家大型寿险公司就对100多项产品中止了合规性改造。这也映射了pk拾产品开发存在乱象。

  一步错,步步错。产品开发设计的种种问题会诱发连锁负面反响。比如:要将“问题产品”卖进来,销售误导等伎俩就难以避免,或夸大投资收益,或混杂产品概念。这又为日后的退保、理赔埋下风险隐患,小则侵犯少数消费者的权益,大则引发群体性事情,损伤行业口碑。而大量退保会危及险企的现金流及偿付才干,以至可能演化为行业危机。

  这些行业痼疾与pk拾业急于范围扩张,脱离保证本源有关。直白地讲,部分pk拾机构追求赚快钱,快赚钱,丢掉了为消费者做好风险管理、设计恰当性产品的“工匠肉体”。例如,有的险企运营理念偏离正道,成为大股东的“提款机”;有的险企精算师形同虚设,产品设计主要看指导意义,中短存续期产品董事会决议并无总精算师签字;还有的险企歪曲“工匠肉体”,一门心机想着怎样“算计”消费者。例如,有的癌症pk拾产品所言的“癌症”不包括原位癌;有的险企经过文字的细微差别来偷换概念,混杂“能够续保”和“保证续保”概念,让部分消费者误以为“可续保至100岁”就意味着自己能得到终身保证。还有险企打着创新的招牌,越过法律法规底线,开发奇葩产品,靠噱头来吸收消费者眼球。

  对此,监管部门屡出重拳,希望净化市场生态。此次监管核对的四个重点就很有针对性:严查违规开发产品、应战监管底线的行为;严查偏离pk拾本源、产品设计异化的行为;严查罔顾公平合理、损伤消费者利益的行为;严查以营销为噱头、开发奇葩pk拾产品的行为。

  追根溯源,对症下药。为从源头控制“问题产品”,银保监会一方面组织专项核对清算工作,另一方面发布产品开发负面清单,避免险企在这一环节犯错。当然,险企更应首先自查,梳理产品体系,清算问题产品,重新审视未来的产品开发计划,加上合规铁律。同时,在不时变化的市场环境下、规章制度时时更新的政策环境下,pk拾公司必需增强学习,提升专业素养,避免呈现费率厘定错误等问题。此外,在创新方面,险企须绷紧边境认识,而对把握不准的边缘地带,应与监管机构增强沟通,从创新越界风险做好事前防备,多一些“防火”,少一些“救火”。